rusbankblogКогда заемщик приходит в банк, кредитор предлагает оформить заем с аннуитетными выплатами. Это означает, что заемщик будет равными частями погашать задолженность. И банкам выгоден такой способ оплаты, т. к. заемщик переплачивает деньги по процентам. Для клиента выгоднее оформить заем по дифференцированным выплатам, но так в России разрешает платить всего два банка: Россельхозбанк и Газпромбанк. Другие кредиторы не предоставляют выбора заемщикам.
Узнайте, как оплачивать аннуитетным способом, чтобы не переплачивать в банк и сократить финансовые потери. И как распределяется оплата по аннуитетным и дифференцированным платежам.
Виды аннуитетного кредита
Выделяется два вида аннуитетного платежа: немедленный и отложенный. В первом случае клиент вносит первую оплату сразу, а во втором в конце месяца. В России в сфере потребительского кредитования применяется отложенный аннуитетный платеж, когда клиент оформляет кредит и вносит оплату согласно графику.
Пример Алексей обратился в ВТБ 15 мая для оформления потребительского займа на сумму 450 тыс. руб. Банк предлагает оформить кредит отложенным аннуитетным способом. На следующий день банк при рассмотрении заявки принял положительное решение, т. к. у Алексея позволяет зарплата, кредит оформили без залогового обеспечения. Дата заключения кредитного договора 16 мая. В итоге по отложенному аннуитетному платежу Алексею нужно будет внести первый взнос не сразу, а до 16 июня. Но рекомендуется оплачивать кредит на 3−4 дня раньше положенного срока, чтобы не было технической просрочки. |
Формула расчета аннуитетного платежа
Вне зависимости от того, в какой банк вы планируете обратиться и заключить договор, формула расчета аннуитета будет едина для всех банков и МФО. В математическом выражении формула выглядит так:
P = S* (r*(1+r) n/((1+r) n-1))
Для обычного человека здесь кажется все сложно и запутанно. Но это только на первый взгляд, но если ее расшифровать, все становится на свои места.
P — ежемесячный платеж.
S — сумма займа.
r — ставка по процентам.
n — срок кредитования в месяцах.
Для расчета точной суммы ежемесячного платежа воспользуйтесь онлайн-калькулятором по ссылке.
Пример Федор обратился в Сбербанк и оформил потребительский кредит на 500 тыс. руб. Длительность кредитования составила три года или 36 месяцев, а ставка по процентам 15%. Для расчета ежемесячного платежа подставим цифры в формулу расчета и получим следующее. Р= 500000 * (15 * (1 + 15) 36/(1 + 15) 36 – 15)) = 17 тыс. 333 руб. Получается, что Федор будет оплачивать кредит в Сбербанке на протяжении трех лет и вносить ежемесячно сумму в 17 333 руб. Но такая сумма будет в том случае, если у кредитора нет скрытых комиссий и страховок. |
Как распределяется оплата по аннуитетному платежу?
Кредитор решает, как будет распределяться сумма (проценты и основной долг) в одностороннем порядке. Сначала заемщик оплачивает проценты, и меньшая часть оплаты уходит на погашение основной суммы долга. А под конец кредитования большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основной суммы долга.
Например, если вы оформили заем на 12 месяцев, то первые 9 месяцев большая часть оплаты будет идти на погашение процентной ставки, а оставшиеся три месяца клиент выплачивает основную часть долга. Когда клиент оформляет ипотеку на 15 лет, первые 12 лет уходят на оплату процентов, а три года отводятся на погашение основного тела долга.
Пример расчета дифференцированного платежа Иван оформил кредит на 50 тыс. руб. на 12 месяцев по дифференцированному платежу. Ставка по процентам 22%. Чтобы рассчитать размер оплаты, нужно 50 тыс. руб. разделить на 12 месяцев. В итоге получим сумму тела займа в 4167 руб. Для расчета оплаты первого платежа от общей суммы долга вычитаем 4167 руб., умножаем на ставку по кредиту (22%) и делим на 12. В итоге получаем первый платеж: 45833 * 22/12 = 840 руб. Это будут проценты, которые нужно прибавить к телу ежемесячного займа или к 4167 руб. В итоге первый платеж Ивана составит 4167 + 840 = 5007 рублей. А на второй месяц оплата уже будет меньше и составит 4931 руб. При дифференцированном способе оплаты уменьшается сумма ежемесячного платежа, т. к. с каждой оплатой равными долями погашается процент и основная сумма займа. |
В итоге увеличивается переплата по кредиту. Чтобы уменьшить размер переплаты, старайтесь с первых месяцев вносить большую сумму, чем предусмотрено в кредитном договоре. За счет уменьшения тела займа будет уменьшаться и размер переплаты.
Отличие аннуитетной оплаты от дифференцированной
При аннуитетном способе оплаты сумма одинаковая и заемщик ежемесячно вносит одну и ту же оплату. А вот при дифференцированном клиент сначала вносит большую часть долга, и с каждым месяцем процент уменьшается.
Процентная ставка тоже отличается. При аннуитетном способе оплаты ставка по процентам чаще всего минимальная, а при дифференцированном выше аннуитета на 20%, но это только в самом начале. Зато при дифференцированном графике оплаты с каждым месяцем уменьшается ставка по процентам, в итоге размер переплаты будет меньше.
Банкам не выгодно предлагать клиентам дифференцированный способ, поэтому 99% займов предлагают именно аннуитет. Но не всегда дифференцированный платеж будет выгодный для заемщика, т. к. первые месяцы выплачивается большая часть суммы. И если вы планируете оформить кредит на несколько миллионов рублей, выгоднее платить по аннуитетному способу, т. к. при дифференцированной оплате это сильно отразится на бюджете заемщика.
Разрешает ли банк изменить способ оплаты после выдачи займа?
Здесь нужно внимательно посмотреть в кредитный договор. В законодательстве такая особенность изменения способа оплаты по ходу выплаты займа не предусмотрена. И никто не будет заставлять банк идти навстречу клиенту.
Оформить дифференцированный кредит разрешает в России только в Газпромбанк и Россельхозбанке, но помните, что при этом придется большую часть бюджета первые месяцы отдавать банку. А выдержите ли вы такую финансовую нагрузку? Если ежемесячно приходится отдавать более 40% дохода, жить будет не комфортно. Придется себе во всем отказывать, начиная от покупки одежды и заканчивая приобретением продуктов.
И если во время оплаты кредита вы поняли, что проще перейти на аннуитетный способ оплаты займа, банк вправе отказать в этом на законных основаниях. Заранее продумайте, как выгоднее будет оплачивать кредит и принимайте взвешенное решение. А если поняли, что не справляетесь с кредитной нагрузкой или вообще лишились работы, подумайте о банкротстве. С помощью этого способа удается легально списать долги перед кредиторами.
Плюсы аннуитетного платежа
Удобный график погашения оплаты — одинаковые ежемесячные платежи.
Ставка по процентам ниже, чем при дифференцированном кредите.
Удобно планировать семейный бюджет, т. к. сумма оплаты не меняется.
Разрешается вносить большую сумму, чем предусмотрено в договоре, что уменьшает переплату.
Минусы аннуитетного платежа
В некоторых банках предусмотрены штрафы за досрочное погашение.
Переплата будет больше, чем при дифференцированном кредите.
на бесплатную консультацию от МБК, чтобы больше узнать про платежи.
Почему банкам выгодно оформлять аннуитетный платеж?
И когда клиент планирует оформить заем на 500−600 тыс. руб. и заключить договор по дифференцированному способу, нет никаких гарантий, что он справится с возросшей финансовой нагрузкой. Дело в том, что первые месяцы нужно будет выплачивать большую часть суммы, а по аннуитету сумма равномерно распределяется. Это выгодно обеим сторонам.
Банку проще оценить финансовое положение клиента, а заемщику удобно платить одну и ту же сумму из месяца в месяц. В итоге все остаются довольны, но за счет процентной ставки, кредиторы получают прибыль, которая выше, чем при дифференцированной оплате.
Ипотека по аннуитетному платежу
Ипотека оформляется на 15−20 лет. И чтобы уменьшить общую сумму переплаты по аннуитетному платежу, старайтесь вносить больше денег в месяц, чем предусмотрено в договоре. Задача заемщика в том, чтобы быстрее начать выплачивать основной долг и сократить ставку по процентам.
Когда появились свободные деньги и при этом оформлена ипотека, не откладывайте, а старайтесь внести больше денег. Но это должны быть посильные выплаты, которые не будут мешать вести привычный образ жизни. Если поняли, что не справляетесь с финансовой нагрузкой, не допускайте просрочек по оплате, чтобы проще было оформить кредитные каникулы или рефинансирование.
Пример Марина оформила ипотеку на 3 млн руб. сроком на 10 лет. Первые три года она оплачивала ипотечный заем по аннуитетному платежу без сложностей. Но Марину сократили на заводе, поэтому выплачивать кредит стало сложно. Обратилась в Сбербанк, где и оформила ипотеку, чтобы менеджеры пересмотрели условия договора и разрешили оформить кредитные каникулы до шести месяцев, пока она не найдет новую работу. У Марины не было просрочек, поэтому дали отсрочку. В итоге Марина устроилась на новую работу, сообщила об изменениях кредитору и стала вновь выплачивать кредит по договору. Отметим, что при оформлении кредитных каникул проценты, пени и штрафы не начисляются. |
Аннуитетный платеж и выгода для заемщика
Аннуитетный способ оплаты кредита выгоден, когда заемщик оформляет крупную сумму. Например, кредит на 1−2 млн руб. Но при займах до 100 тыс. руб., выгоднее выбрать дифференцированный способ оплаты. Связано с тем, что размер переплаты будет меньше.
А чтобы рассчитать размер переплаты и сумму, которую нужно вносить аннуитетным способом, воспользуйтесь формулой, приведенной выше. Ориентируйтесь на сумму займа, которую планируете получить в банке, срок займа и процентную ставку. Этих данных будет достаточно, чтобы без менеджеров и калькуляторов рассчитать самостоятельно, сколько придется ежемесячно отдавать кредитору.
Повышайте финансовую грамотность вместе с нами. Подписывайтесь на рассылку статей.
Читайте также:
