Рефинансирование кредита – что это значит?

Кредитование — наиболее распространенный вид финансовых услуг. Оно отличается разнообразием форм и видов, в числе которых — рефинансирование. Что такое «перекредитование», у кого может возникнуть надобность в этом банковском продукте и на каких условиях оно обычно предоставляется? Обо всем этом читайте в статье.

Понятие рефинансирования задолженности

На родственность с обычным финансированием указывает латинский префикс «ре», что значит повторность действия. Суть операции простыми словами описывается как оформление новых займов с целью погашения проблемных кредитов, чаще всего полученных в других банках.

Теоретически можно сделать то же самое, не меняя кредитора. Если «свой» банк предлагает новым клиентам более выгодные проценты, то заемщик, заключивший договор ранее, имеет право обратиться в финансовое учреждение с просьбой пересмотреть его условия.

На практике подача заявления подобного содержания редко венчается успехом. Договор подписан, у банка есть все юридические основания требовать исполнения обязательств и не поступаться своими интересами. Максимум на что может надеяться клиент, это реструктуризация задолженности.

Реструктуризация, как и рефинансирование, ставит целью облегчение долговой нагрузки. Банк, идя навстречу клиенту, испытывающему затруднения, может продлить срок погашения займа, составить другой, более щадящий график платежей, предоставить кредитные каникулы и даже снизить ставку (очень редко). Однако договор останется прежним, стороны лишь дополнят его приложениями.

Рефинансирование предполагает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и, как правило, с новым кредитором. Вот в чем разница. Перекредитование представляет собой новый займ, направленный на погашение старого, чем отличается от любых иных соглашений, совершаемых с целью уменьшения платежей, совершаемых клиентом.

Определение: рефинансирование представляет собой финансовую услугу, состоящую в повторном кредитовании с целью погашения существующей задолженности на основе нового договора.

Исходя из этого, клиент, осуществляющий рефинансирование взятых им кредитов, может ставить перед собой одну из нижеперечисленных целей или их комбинацию:

• получение более выгодной ставки;
• продление срока погашения;
• снижение сумм ежемесячных выплат;
• предотвращение штрафов и пени за несоблюдение установленного кредитным договором графика платежей;
• перевод валютного займа в рубли;
• объединения нескольких кредитов в одну задолженность.

Разумеется, спектр применения услуги рефинансирования, как и любой другой, ограничен. Нужно понять, как это работает, чтобы определить, есть ли смысл использовать данный инструмент.

Рефинансирование по форме представляет собой целевое кредитование. Полученная в его рамках сумма может быть потрачена только на погашение существующей задолженности.

Выгоды сторон

Заинтересованность должника очевидна. Если ему удастся удачно перекредитоваться, он будет меньше платить за пользование заемными средствами. Вопрос, требующий ответа: зачем рефинансирующему банку погашать кредит и получать меньше другого финучреждения за выполнение фактически за той же услуги? Ведь главная цель каждого предпринимателя — получение максимальной прибыли. Финансисты исключения не составляют.

В данном случае в нескольких направлениях действует закон конкурентной борьбы:

1. Банк, рефинансирующий задолженность, рискует намного меньше первичного кредитора. Он имеет возможность более объективно судить о платежеспособности вероятного заемщика.
2. Расширяется клиентская база. Опыт успешного сотрудничества побуждает заемщика обращаться за другими банковскими услугами, например, заключить договор РКО или поместить средства на депозитный счет.
3. Рефинансируется не вся сумма кредита, а только его непогашенная часть.
4. Банк, помимо ставок, пусть и более низких, получит доход в виде неизбежной комиссии.

В каких случаях имеет смысл рефинансировать кредит?

Заемщику, планирующему рефинансирование взятого им кредита, следует учитывать некоторые важные обстоятельства, сопутствующие этому действию.

Банки неодобрительно относятся к попыткам лишить их запланированного дохода. С этой целью в текст договоров кредитования ранее включались пункты, прямо исключающие досрочное погашение. Теперь, когда это Федеральным законом 284-ФЗ в отношении личных заимствований делать запрещено, они предусматривают выплату компенсации недополученных выгод только для представителей бизнеса.

Сумма задолженности при рефинансировании не уменьшается. Напротив, операция эта требует затрат на комиссию (повторную), нотариальное заверение пакета документов, проведение экспертных оценок стоимости обеспечительного имущества и пр.

Можно легко прийти к выводу, что рефинансирование небольших потребительских кредитов нецелесообразно. Его есть смысл применять только тогда, когда речь идет о значительный суммах, взятых в долг на длительный период. В этих случаях экономия даже полутора-двух процентов будет ощутима.

На практике срок первичного договора не может быть менее трех месяцев. Более короткие кредиты не рефинансируются. Некоторые банки устанавливают минимальный срок в полгода.

В любом случае, перед тем как решиться на перекредитование, необходимо посчитать эффект от этой операции с учетом всех издержек.

Специалисты по рефинансированию утверждают, что в нем есть смысл при следующих обстоятельствах:

• Прошло более половины срока действия договора заимствования при аннуитетном графике погашения. В начальный период заемщик фактически оплачивает интересы банка-кредитора, а тело кредита продолжает «висеть». Если в этот момент сменить кредитора, проценты вновь будут начислены на общую сумму.
• Лучшим временем рефинансирования считается промежуток, ограниченный 6 месяцами после того, как кредит взят и за полгода до даты его полного погашения по договору.
• Разница процентных ставок старого и нового кредиторов не меньше 2%.

Во всех остальных случаях от рефинансирования чаще всего проку нет. Однако кроме аспекта целесообразности существует еще и вопрос доступности услуги.

Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет

Формально каждый кредит можно рефинансировать. На практике для успешности этой операции необходимо найти банк, который согласится принять на себя заимствование и предоставит лучшие условия.

По сути, процесс оформления нужно начинать с самого начала. Не в интересах кредитных организаций оплачивать безнадежные задолженности и потом думать, как вернуть свои деньги.

Вступают в силу общие правила проверки организаций и частных лиц на финансовую состоятельность. В рефинансировании долга по кредиту может быть отказано, если заемщик был ранее замечен в просрочках текущей дебиторской задолженности или не может подтвердить свою платежеспособность.

Во всех остальных случаях различия состоят в относительно большей или меньшей простоте процедуры.

Меньше всего сложностей возникает при финансировании потребительских и нецелевых займов. Их предоставляют чаще всего без залога, а потому никакая повторная оценочная экспертиза не требуется. Оформляется новый кредит на остаточную сумму, под меньшую процентную ставку.

Распространено изменение условий кредитования по банковским картам. Если клиент желает выбрать более приемлемый для него пакет, он обращается к эмитенту платежного средства или в другое финансовое учреждение, оказывающее аналогичную услугу. Проценты будут перечислены по итогам месяца. Клиент получает карту, пользуясь которой платит меньшие проценты от заимствованных средств.

Ипотека и автокредиты по определению являются залоговыми — в качестве обеспечительного имущества выступают приобретенные предметы. При рефинансировании новый кредитор обязательно должен оценить состояние и рыночную стоимость объекта недвижимости или автомобиля. После заключения договора права на взыскание в случае невозврата переходят к нему.

При рефинансировании залоговое обременение может быть отменено, но в этом случае будет повышена ставка. Таким образом, перекредитование не всегда сопровождается понижением процентов.

Если договором рефинансирования предусмотрено более длительное погашение, то предельный срок зависит от характера приобретаемого имущества:

• недвижимость — не более тридцати лет;
• автомобиль — до семи лет, но обычно меньше.

Требования к рефинансируемому лицу

О том, что не очень надежным заемщикам в рефинансировании банк может отказать, уже сказано. Существуют и другие критерии, согласно которым производится отсев нежелательной клиентуры. В свою очередь о благонадежности свидетельствуют позитивные признаки:

• В течение последнего года у клиента не возникало проблем с погашением первичного кредита.
• До окончания срока кредитования осталось более трех месяцев.
• Первичный кредит брался под нормальный (не заниженный) процент в пределах 9–20%.
• Для физических лиц установлены возрастные ограничения в диапазоне 21–65 лет и время непрерывного трудоустройства от 6 месяцев.
• Некоторые банки требуют, чтобы у клиента был стационарный телефонный номер.

Международное рефинансирование

Рефинансирование практикуется не только среди частных лиц и предприятий, но и в масштабах целых стран и наднациональных образований. При возникновении бюджетного или платежного дефицита возникает необходимость одолжить средства у зарубежных кредиторов или фондов.

Существует всего четыре метода рефинансирования внешнего государственного долга: пролонгация, капитализация, секьюритизация и аннуляция.

Как ясно из названия, пролонгация состоит в продлении срока расчетов по долговым обязательствам. Как правило, метод применяется при угрозе технического дефолта и состоит в замене старых гособлигаций на новые или эмиссии дополнительных прилагаемых купонов.

Капитализация соответствует такому способу преодоления платежного кризиса, как реструктуризация. За счет привлечения внутренних и внешних инвестиций замедляется падение производства.

Секьюритизация означает покупку и перепродажу государственных облигаций на открытом рынке ценных бумаг с целью повышения их котировок. Главная задача — убеждение держателей в нецелесообразности их продажи. Примером может служить еврооблигация — валютное краткосрочное обязательство страны перед иностранным кредитором.

И, наконец, единственный нерыночный механизм решения проблемы госдолга — аннуляция обязательств. Его даже нельзя назвать видом рефинансирования. Государство просто отказывается или не может оплачивать внешних задолженностей. Это дефолт.

Порядок и последовательность действий при проведении рефинансирования

Процесс рефинансирования в целом аналогичен действиям при получении банковского займа. Если найдено финучреждение, готовое оказать эту услугу и предоставляющее приемлемые условия, процедура развивается в обычной последовательности.

• Подача заявки. Формы у разных банков свои, но по содержанию они сходны.
• Передача требуемого пакета документов. Их ориентировочный перечень будет приведен ниже.
• Ожидание решения. Если получено принципиальное согласие, обсуждаются и конкретизируются условия.
• Составляется и подписывается договор.
• Старая задолженность погашается полученными в рамках рефинансирования средствами.

Пакет документов на рефинансирование

Для того чтобы перекредитоваться необходимы те же бумаги, что и для получения любого другого банковского займа.

• Общегражданский паспорт (в некоторых случаях другое удостоверение личности).
• ИНН.
• Подтверждение величины дохода в виде справки 2-НДФЛ, налоговой декларации и пр.
• Сведения о поручителе (по требованию банка).
• Информация о рефинансируемом займе. Она включает копию кредитного договора, график погашения, банковскую выписку о сумме остаточной задолженности и пр. Для рефинансирования ипотеки нужны документы на объект недвижимости.
• При возможности воспользоваться льготными программами рефинансирования ипотеки (6% и др. для многодетных семей) — справка о составе семьи.

Нередко возникает вопрос по поводу того, возможно ли совместное рефинансирование членов одной семьи. Действующим законодательством такая операция не предусмотрена. Любое кредитование рассматривается раздельно. Договор заключается только с одним клиентом, что означает исключительно индивидуальный подход.

Иными словами, переоформить кредит жены на себя муж не может. Другое дело, что семейный бюджет супруги могут распределять между собой по своему усмотрению. Банк не интересует, чьими конкретно деньгами погашается задолженность.

Законодательное регулирование рефинансирования

Федеральный закон 284-ФЗ в статье уже упоминался — именно им регламентируется перекредитование в Российской Федерации. С текстом этой юридической нормы полезно ознакомиться полностью. Наиболее интересным представляется аспект запрета на досрочное погашение задолженности.

Согласно 284-ФЗ, банк не вправе требовать от физического лица компенсации недополученных выгод и взимать с него плату, превышающую процентную ставку за период пользования заемными средствами. Речь в данном случае идет о потребительских кредитах, в том числе ипотечных.

Для предпринимательских займов эта норма не действует. Условия рефинансирования бизнес-кредитов согласуются с банком, являющимся первичным кредитором.

Основанием для рефинансирования служат также и другие федеральные законы РФ:

• «О банках и банковской деятельности» 395-1-ФЗ от 02.12.90 г.
• «О ЦБ РФ» 86-ФЗ от 10.07.02 г.
• «О потребительском займе» 353-ФЗ от 21.12.13 г. в редакции 2017 года.
• «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.98 г.
• «О защите интересов физлиц…» 230-ФЗ от 03.07.16 г.

Специальный Федеральный Закон о рефинансировании находится в стадии разработки.

В какие банки обращаться по вопросам перекредитования?

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Обращаться за рефинансированием следует в финучреждения, специализирующиеся на этом виде деятельности. Перед тем как отправляться или звонить в чужой банк, рекомендуется поинтересоваться возможностями, предоставляемыми своим, выдавшим первичный кредит.

Лидерами в предоставлении этой услуги являются Сбербанк и ВТБ.

Требования к клиенту, желающему рефинансировать задолженность, приблизительно сходны. Система отношений предполагает безупречность кредитной истории. Наиболее популярное направление — ипотечное перекредитование.

В Сбербанке установлен минимум рефинансируемой суммы — 45 тыс. руб. без верхнего предела и полугодовой срок обслуживания существующей задолженности.

В Сбербанке, ВТБ и других ведущих специализированных банках клиентам предлагается объединение нескольких (до пяти) сторонних кредитных задолженностей.