rusbankblogЧто делать, когда взял несколько кредитов в разных банках, но не хватает денег для выполнения кредитных обязательств? Накапливать долги никто не хочет, а тем более получать пени и штрафы. Чтобы не переплачивать по займам, воспользуйтесь услугой рефинансирования. С помощью рефинансирования снижают финансовую нагрузку, получают более привлекательную процентную ставку и оплачивают кредит в одном месте.
Рассказываю, как работает рефинансирование и когда выгодно пользоваться этой услугой. Объяснил, почему банки отказывают в рефинансировании и как этого избежать.
Зачем обращаться в банк за рефинансированием?
Причины, по которым клиенты обращаются в банк для рефинансирования займа:
сократить срок займа, т. к. не хватает денег на выполнение кредитных обязательств;
снизить процентную ставку, чтобы итоговая переплата была меньше;
снять залоговые обязательства на авто или недвижимость.
Банки одобряют рефинансирование клиентам с постоянным местом работы, стабильной зарплатой, пенсионными отчислениями и пропиской. Но даже высокая зарплата не повлияет на положительное решение, если были просрочки по займу. Обращайтесь в банк за рефинансированием сразу, как почувствовали, что не справляетесь с долговой нагрузкой. А если потеряли работу и не знаете, когда будут деньги, оформите кредитные каникулы до года. За это время поправите финансовое положение и будете выполнять кредитные обязательства.
Кому подойдет рефинансирование кредита?
Перед подачей заявки на рефинансирование определитесь, выгодно ли будет перекредитование или нет. Для этого ответьте на вопросы.
На какой процент уменьшится ставка? Если это кредит до года, то ставка будет меньше на 5%, а для займов от восьми лет или долгосрочных — меньше на 3−4%.
Какую сумму заемщик уже выплатил банку? Выгодно подавать заявку на рефинансирование, если кредитору уже выплачено не менее 30% долга.
Предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение? Обязательно уточните этот момент у менеджера, т. к. если будут санкции за досрочное погашение, лучше отказаться от рефинансирования в этом банке.
Какая сумма ежемесячного платежа? Менеджеры обычно предлагают удобный график оплаты с суммой ежемесячного платежа по займу не выше 40% от дохода.
Когда рефинансировать кредит невыгодно?
Рефинансирование не подойдет людям, у которых вообще нет дохода. В этом случае нет никакого смысла оформлять новый кредит, который вы вряд ли потянете. Если временно потеряли работу, проще оформить в банке кредитные каникулы и договориться с кредитором об отсрочке платежа до года.
Краткосрочные кредиты до двух лет также невыгодно рефинансировать, если ставка по процентам уменьшается всего на 2%. Связано с тем, что за досрочное погашение предыдущий банк возьмет комиссию, и выгода в 2% не будет ощущаться.
Заемщик два месяца назад оформил кредит в банке, но увидел более выгодное предложение. При обращении за рефинансированием кредитор усомнится в платежеспособности клиента и, скорее всего, откажет. И в кредитном договоре банки часто прописывают пункт о возможном использовании услуги рефинансирования.
Обращаемся за рефинансированием
Идеальной формулы для расчета, когда обращаться за рефинансированием, нет. Но если вы поняли, что доходы упали, а выполнять кредитные обязательства становится тяжело, о рефинансировании стоит задуматься. Или когда есть несколько кредитов в разных банках под разные процентные ставки, проще взять и объединить их вместе по минимальной процентной ставке.
В любом случае все посчитайте. Оцените финансовое положение и воспользуйтесь калькулятором рефинансирования на сайте банка. Если останутся вопросы, задайте их менеджеру.
Выписываем условия кредита
Перед тем как обращаться за рефинансированием, подсчитайте, под какой процент вы взяли деньги и сколько месяцев еще будете выплачивать долг банку. Обратите внимание на график платежей, который прописан в кредитном договоре.
Посмотрите, какую сумму долга уже оплатили и сколько денег пошло на оплату процентов.
Пример Александр оформил кредит на три года под 20% на сумму в 100 тыс. руб. Ему предстоит отдать банку 133 780 руб. Через год Александр решил воспользоваться услугой рефинансирования. За первый год он оплатил банку 44 600 руб. и еще должен кредитору 70 500 руб. В другом банке предлагают рефинансировать заем по ставке 18%. Итого за два года новому банку придется отдать 84 513 руб., а предыдущему банку уже выплачено 44 600 руб. Получается, что с рефинансированием Александр заплатит 129 113 руб., а без рефинансирования 133 780 руб. Выгода с перекредитованием составляет 4667 руб. |
Считаем, во сколько обойдется рефинансирование
Когда речь заходит о рефинансировании ипотечного займа, подготовьтесь к тратам денег на переоформление документов. Понадобится справка о том, что отсутствуют долги по коммунальным платежам, а также нужна будет оценка независимых экспертов о стоимости недвижимости. Если квартира куплена в залог, придется его переоформить.
Сравниваем выплаты
И чтобы принять окончательное решение о рефинансировании кредита, оцените изменения ежемесячного платежа. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и подсчитайте, сколько будете платить в месяц и итоговую сумму переплаты за весь период кредитования. Если сумма платежа уменьшается, срок кредита увеличивается, а итоговая переплата будет меньше, смело соглашайтесь на условия рефинансирования.
Что еще нужно учитывать при рефинансировании?
Когда клиент оформляет целевой заем на покупку недвижимости или автомобиля, деньги поступают сразу на счет продавца. Получается, что клиент даже не держит деньги в руках, а сразу отдает. При рефинансировании новый кредитор предлагает взять часть денег наличными, чтобы клиент мог их потратить на свои нужды. Это выгодно в том случае, когда вы погашаете старые долги и вам срочно нужны деньги. Например, на покупку бытовой техники или ремонт квартиры.
Когда клиент обращается за рефинансированием ипотеки, где доля от недвижимости причитается детям, то это затруднит процесс. В РФ достаточно мало банков, которые готовы выделить деньги на погашение старых долгов, если доли в недвижимости распределены между несколькими людьми. Охотнее выдают рефинансирование при таких обстоятельствах в Райффайзенбанке, Сбербанке и Банке Открытие.
Остались вопросы? Задайте их нашему менеджеру на .
Коротко — как получить рефинансирование?
Для оформления заявки на рефинансирование следуйте инструкции.
Обратитесь в свой банк, в котором планируете погасить долг через рефинансирование. Потребуется получить разрешение кредитора и взять выписку об остатке долга. Эта справка потребуется для оформления рефинансирования.
Выберите кредитора, где планируете получить услугу. Сравните ставку по процентам, срок кредита, рассчитайте размер переплаты.
Подайте заявку и заполните анкету, укажите контактные данные.
Дождитесь решения кредитора.
Менеджеры банка оценят вашу платежеспособность, проанализируют кредитный рейтинг. И если отвечаете требованиям кредитора, заявку одобрят. В итоге вас пригласят в отделение банка для подписания договора. В банке, где брали деньги, возьмите справку об остатке долга, чтобы новый кредитор перевел в первый нужную сумму.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!
Читайте также:
