rusbankblogКупили квартиру в ипотеку на 12 лет по ставке 10% годовых, но через два года на рынке появились более выгодные предложения других банков. Кредиторы предлагают ставку 7% годовых. Чтобы сэкономить, поможет рефинансирование: вы переоформите ипотеку на новых условиях и сократите размер переплаты.
Расскажем, как рефинансировать ипотеку, рассчитать экономию, и какие затраты могут возникнуть при переоформлении.
Зачем оформлять рефинансирование ипотеки?
Задача рефинансирования ипотеки в том, чтобы снизить ставку по процентам. А это означает, что уменьшается финансовая нагрузка и итоговая переплата для заемщика. Чтобы оформить рефинансирование, получает согласие банка, в котором брали деньги. Если первый кредитор разрешит, обращайтесь в другой банк за кредитом и перекрывайте старый.
Если вас уволили с работы, сократили зарплату, и из-за этого появились просрочки — попробуйте провести реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитного договора и финансовая нагрузка снижается. В итоге размер переплаты будет меньше. Про реструктуризацию мы подробно писали в другой статьи. В остальных случаях подойдет рефинансирование.
Сколько удастся сэкономить при рефинансировании ипотеки?
Для самостоятельного расчета воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Узнайте, сколько денег вам еще осталось заплатить банку. Укажите сумму первоначального взноса, ставку по процентам, срок. После этой процедуры повторите расчет, но уже по ставке рефинансирования. В итоге вы получите разницу, которая и будет экономией.
Пример Ирина оформила ипотеку в ВТБ на 5 млн руб. с первоначальным взносом 1 млн руб. Срок кредитования 15 лет. Ставка по процентам 11%. Итоговая переплата за 15 лет у Ирины составила 5,2 млн руб., а сумма ежемесячного платежа 56 тыс. руб. Но через три года Ирина увидела рекламу Сбербанка, который предлагал рефинансирование по ставке 7%. За три года регулярных выплат у Ирины остался долг в 4,5 млн руб. Она воспользовалась инструментом рефинансирования и переоформила ипотеку по ставке 7%. В итоге сумма ежемесячных платежей уменьшилась до 46 тыс. руб., а итоговая переплата составила 2,2 млн руб. |
Документы для рефинансирования ипотеки
Перед рефинансированием ипотеки потребуется подготовить документы:
удостоверение или паспорт;
СНИЛС;
Выписка из ПФР в электронном виде о пенсионных отчислениях;
Справка о зарплате 2-НДФЛ.
Для объекта недвижимости также потребуются документы:
договор купли-продажи;
отчет о стоимости квартиры;
выписка из ЕГРН;
техпаспорт.
Заемщик также должен предъявить в новый банк кредитный договор, справку об остатке долга, справку об отсутствии или наличии просрочек по оплате и график платежей. Все эти документы выдает кредитор в банке, где вы оформили ипотеку.
Процедура рефинансирования ипотеки
На рефинансирование ипотечного кредита уходит 1−2 месяцев. Для начала обратитесь в банк, где вы брали деньги и попросите разрешение на рефинансирование. Заявка рассматривается в течение пяти дней. После одобрения соберите необходимые документы и напишите заявление в другой банк, где планируете взять деньги для перекрытия старого кредита.
Расходы на рефинансирование ипотеки
Для подачи заявки на рефинансирование вносить деньги не требуется. Но на оформление все равно придется тратиться: на оформление страховки, оплату госпошлины и сбор документов. В зависимости от банка цены на сбор и подготовку документов для рефинансирования разнятся. Примерные цены выглядят так:.
Страховка объекта недвижимости и жизни заемщика от 7 до 30 тыс. руб.
Оценка недвижимости 5−7 тыс. руб.
Оплата госпошлины составляет 2 тыс. руб.
Выписка из ЕГРН 500 руб.
Регистрация ипотеки в Росреестре 1000 руб.
Многие банки предлагают сразу внести плату в 2% от суммы рефинансирования. При отказе ставку поднимают, поэтому заемщики соглашаются на такие условия. При оформлении рефинансирования в другом банке вы потратите в среднем 35−55 тыс. руб. Итоговая сумма будет зависеть от суммы кредита, пакета документов и площади квартиры.
Какие требования предъявляют банки для заемщиков?
Одобрение заявки на рефинансирование получают заемщики с положительной кредитной историей. Никаких просрочек быть не должно.
Банки также вправе предъявлять требования к объекту недвижимости. Например, кредиторы часто отказывают, если объект приобретен по ипотеке на вторичном рынке жилья или дом находится в аварийном состоянии.
Почему мне отказали в рефинансировании?
Банки вправе отказывать в рефинансировании на любом этапе заключения договора. Официальная причина отказа будет прописана в документе, но некоторые кредиторы не уведомляют о причине отказа. Вот самые частые причины, по которым банки отказывают:
заемщик не соответствует требования банка по уровню дохода;
кредитор расценивает недвижимость как нереализуемую, т. к. она находится в старом доме;
у клиента испорчена кредитная история;
есть долги и просрочки по другим займам;
ипотека оформлена менее шести месяцев назад;
ошибки и опечатки при подаче документов на рефинансирование.
Если вам отказали в рефинансировании, не переживайте. Через три месяца разрешается подать заявку повторно. В регламенте некоторых банков предусмотрена повторная подача заявки через два месяца. За это время проанализируйте ошибки и постарайтесь их исправить.
Пример Максим подал заявку в Сбербанк на рефинансирование ипотеки, но получил отказ из-за открытых просрочек по другим займам. В итоге у него была испорчена кредитная история, поэтому банк отказал в услуге. Максим закрыл старые долги перед кредиторами и купил в рассрочку новый холодильник. Рассрочку Максим оформил на год, но рассчитался досрочно за четыре месяца. После этого подготовил документы и направил повторную заявку в Сбербанк. Кредитор одобрил заявку, т. к. заемщик рассчитался с долгами и улучшил КИ. |
Разрешается ли рефинансировать ипотеку несколько раз?
В законодательстве РФ нет никаких ограничений по поводу повторного оформления рефинансирования. Вы вправе рефинансировать ипотечный кредит неограниченное количество раз. Но на оформление услуги уходит 1−2 месяца, а затраты составляют в районе 35−55 тыс. руб. И переоформлять кредит запрещено, если оформили его менее шести месяцев назад. При частом переоформлении кредита банки выдают бессрочный отказ. Это означает, что переоформить ипотеку в будущем по сниженной ставке будет нельзя.
Пример Альбина купила двухкомнатную квартиру в ипотеку по ставке 11% на 12 лет. Но через год регулярных выплат обратилась в другой банк за рефинансированием. Подготовила документы, оформила страховку жизни и недвижимости и получила рефинансирование по ставке 9%. Через два года оплат по рефинансированному кредиту, в Сбербанке ставке по ипотеке составляла 7%, поэтому Альбина обратилась за повторной услугой. У заемщика была положительная кредитная история, и не было просрочек, поэтому банк одобрил заявку. |
Кратко — особенности рефинансирования ипотеки
С помощью этого инструмента удается снизить финансовую нагрузку и изменить условия кредитного договора.
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов и платить одному банку по низкой процентной ставке.
Перед подачей заявки ознакомьтесь с требования кредиторов, чтобы не получить отказ.
Для максимальной экономии и снижения размера итоговой переплаты, рефинансировать кредит желательно через 1−2 года после оформления.
Проводите рефинансирование, когда ставка по процентам меньше предыдущего кредита на 2−3%.
Рефинансировать ипотеку разрешается неограниченное количество раз.
Кредитор вправе отказать в обращении без объяснения причин.
Разрешается повторно подать на услугу через 2−3 месяца.
Если у вас испорчена КИ, и банки отказывают в оформлении услуги, . Проанализируем вашу ситуацию и подберем кредитора, который согласится рефинансировать ипотечный долг.
Читайте также:
